Высокие процентные ставки отпугивают заемщиков от банковских кредитов и микрозаймов. Это плохо! Если человек не возьмет деньги в кредитной организации, то может оказаться в сложной ситуации – не купит новую бытовую технику, в результате пострадает эмоционально, работоспособность скатится, все пойдет прахом. А все из-за того, что банк пожадничал и отказал клиенту в возможности не платить проценты по кредиту хотя бы некоторое время. Впрочем, не все так безоблачно с беспроцентными ссудами – у них много подводных камней!
В чем выгода для банка
Если помыслить логически, то банку невыгодно предоставлять деньги без процентов, он теряет прибыль, более того, основную – у этих финансово-кредитных организаций иных источников дохода особо и нет. Но нет, банк не останется с пустым карманом – онлайн-кредит без процентов сыграет «прибыльную роль» чуть позже. Смысл в том, что такие предложения чаще всего представляют собой:
- быстрые кредиты онлайн (микрозаймы или банковские аналоги с щадящим процентом);
- кредитные карты;
- прямые покупки в магазинах.
Что касается первого пункта, то тут все просто – МФО дает небольшой беспроцентный займ новому клиенту, не обращая внимания на плохую кредитную историю, на второй раз ставка уже стандартная, как для всех. Это своего рода инструмент привлечения заемщиков.
С пластиковыми кредитками немного сложнее – банки предлагают клиентам беспроцентные периоды до 100 с лишним дней. Например, человек что-то купил с банковской карты в магазине, в течение установленного срока должен вернуть только потраченные деньги, никаких переплат нет, но если он не успел рассчитаться до «дня Х», то процентная ставка может взлететь сразу до 30% и более. Кроме того, беспроцентные периоды по кредитным картам не действуют, если заемщик снимает деньги через банкомат.
В последнее время банки стали идти на уступки, позволяя снимать деньги без обнуления беспроцентного периода и комиссии за обналичивание.
Последний пункт – прямые покупки. По сути это потребительский кредит онлайн – человек выбирает товар в интернет-магазине, попутно видит кредитные предложения, подает заявку, сразу получает ответ. В этом случае речь идет о рассрочке, а не кредите наличными, то есть проценты по займу не предусматриваются, но заложены большие штрафы и пени за просрочки платежей. Но даже если клиент вовремя рассчитается по обязательствам, банк в накладе не останется – у него договоренность с ретейлером, согласно которой он делится с кредитной организацией частью прибыли, полученной с покупателя.
Подводные камни или слово об МФО
Беспроцентные кредиты привлекательны для потребителей, позволяют экономить, делать покупки мечты без переплат. Но у кредитора неизменно возникают риски – он может запросто потерять прибыль, о чем следует помнить перед тем, как взять займ хоть у банка, хоть у МФО. Дело в том, что процентов не будет ровно до тех пор, пока не наступит первая просрочка платежа. Согласно условиям большинства типовых кредитных договоров от микрофинансовых организаций:
- сразу «включается» начисление процентов;
- капают огромные штрафы и пени;
- портится кредитная история, что затруднит получение кредитов в будущем.
То же самое касается банков, которые работают с беспроцентными просрочками – ставка так нулевой и остается, даже если последовала просрочка, но штрафные санкции за каждый «упущенный» день сопоставимы со средними процентами по потребительской ссуде, так что лучше все платить вовремя, рассчитав возможности перед тем, как взять кредит!
Главный подводный камень – страховки при выдаче займов. Банки при оформлении беспроцентных кредитов по сниженным ставкам часто предлагают клиентам застраховаться на случай:
- потери трудоспособности или смерти;
- потери работы;
- внезапного падения дохода.
Вероятность наступления страхового случая невелика, а вот оплата этой страховки по итогу будет больше, чем средний процент, причем отказ от оформления дополнительных условий может повлиять на вероятность одобрения заявки даже на маленькую сумму кредита. Нужно заметить, что балуются таким только банки, МФО со страховкой связываются неохотно и дают без отказа в любом случае.
Другой вариант – при получении беспроцентного периода заемщик подписывает не глядя странную бумажку, а через год-другой обнаруживает, что из государственного Пенсионного Фонда его «накопления на старость» перекочевали в НПФ, причем на законных основаниях. Правило простое – при оформлении кредита без процентов нужно внимательно читать каждый пописываемый документ, подсунуть могут что угодно. И, разумеется, следует вовремя вносить каждый платеж согласно срокам кредитования!
